En France, le système de remboursement des soins de santé s’articule autour de la Caisse Primaire d’Assurance Maladie (CPAM) qui rembourse une partie des soins et des mutuelles ou assurances santé qui interviennent en complément.
L’existence des mutuelles ou d’une forme qui s’y apparentait remonte au Moyen Age. La création des premières sociétés de secours mutuels dont la plus ancienne est la Bourse de Saint-Laurent date de 1780 et était basée à Paris. C’est la « Charte de la Mutualité » en 1898 qui constitue le texte de référence et définit les grands principes de la Mutualité. Après la Seconde Guerre mondiale et la création de la Sécurité sociale en 1945, les mutuelles trouvent une nouvelle place en tant que complémentaires santé. Elles jouent alors un rôle essentiel dans le remboursement des dépenses de santé non couvertes par le régime obligatoire
Bien évaluer ses besoins
Adhérer à telle ou telle mutuelle nécessite de recenser au mieux les besoins de santé de chaque membre de sa famille et de comparer différentes offres y compris en ligne dont celle de www.santiane.fr.
Pour ce faire, il convient d’évaluer ses besoins de santé en tenant des postes suivants :
- les soins courants : consultations chez le médecin traitant et chez les spécialistes (remboursement du ticket modérateur, comment sont pris en charge les dépassements d’honoraires…) ;
- l’hospitalisation : forfait journalier, frais de séjour, supplément pour une chambre particulière ;
- l’optique : monture, verres (simples, complexes, progressifs), lentilles de contact, etc. ;
- les soins dentaires : soins courants (caries, détartrage), couronnes, in ou on-lay, orthodontie (surtout pour les enfants) ;
- l’audition : Prothèses auditives, consultations chez un audioprothésiste.
- la maternité/paternité : dépenses de santé liées à la grossesse, à l’accouchement, primes de naissance… ;
- le remboursement ou non des médecines douces : ostéopathie, acupuncture, chiropraxie, etc. ;
- la pharmacie : quel est le niveau de remboursement des médicaments qui ne sont pas pris en charge par la CPAM ?
- la prévention : quelle est la prise en charge de vaccins non remboursés, de bilans de santé, de dépistages spécifiques… ;
- les services complémentaires : tiers payant, assistance à domicile en cas d’hospitalisation, cours pour les enfants en cas de maladie / accident, garde d’enfants, téléconsultation, etc.
Mais aussi de déterminer le niveau de garanties désiré :
En effet, pour chaque poste de santé identifié comme étant un besoin pour le ou les futurs bénéficiaires, il est nécessaire d’évaluer le niveau de remboursement souhaité. Les mutuelles proposent des formules avec différents niveaux de garanties, exprimés en pourcentage du tarif de remboursement de la Sécurité sociale (par exemple, 100 %, 200 %, 300 %… parfois jusqu’à 600 %) ou sous forme de forfaits en euros.
Dans ses calculs, il faut tenir compte de la fréquence de ses dépenses de santé prévisibles et des coûts potentiels comme l’optique et la dentisterie. Un dernier point peut faire la différence : les délais de carence (pendant lesquels certaines garanties ne sont pas applicables dès la souscription) et les exclusions de garanties.
Comparer les offres
Pour s’y retrouver et identifier la mutuelle qui répond le mieux à ses besoins, avoir recours à un comparateur est une option qui permet de confronter rapidement plusieurs offres en fonction de ses besoins et de son budget. Une fois les 2 ou 3 mutuelles les plus pertinentes identifiées, il ne faut pas hésiter à demander un devis adapté à son profil afin d’examiner attentivement les garanties et les taux de remboursement proposés pour chaque type de soin et de considérer le rapport qualité-taux de remboursement-cout de cotisation. Et aussi de regarder si telle ou telle mutuelle ont des accords avec des professionnels de santé avec des prestations négociées ou la mise en place du tiers payant intégral.
Pour bien choisir une mutuelle personnelle ou qui couvre une famille, il est essentiel d’analyser les besoins de santé de chaque bénéficiaire, de demander plusieurs devis, de comparer attentivement les garanties et les tarifs et de lire les conditions générales avant de prendre une décision.
Anne Vaneson-Bigorgne